「お金を貯めたいけれど、なかなか続かない」「定期預金と積立預金、どちらを選べばいいの？」そんな悩みを抱えている方は多いのではないでしょうか。
積立預金は、毎月少しずつお金を貯めていく預金方法で、貯蓄が苦手な人でも無理なく続けられる仕組みが魅力です。一方で、定期預金とは異なる特徴もあり、どちらが自分に合っているかを知ることが大切です。
この記事では、積立預金の基本的な仕組みから、定期預金との違い、メリット・デメリットまで詳しく解説していきます。貯蓄体質になりたい方や、お金の預け先で迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。
積立預金とは？基本的な仕組みをわかりやすく説明
積立預金は、毎月決まった金額を自動的に貯めていく預金サービスです。普通預金から自動で引き落とされるため、意識しなくても確実にお金が貯まっていく仕組みになっています。
積立預金の主な特徴は以下のとおりです。
- 毎月決まった金額を自動で積み立てる
- 少額から始められて元本保証がある
- 定期預金より引き出しの自由度が高い
- 普通預金より金利が高めに設定されることが多い
それぞれ詳しく見ていきましょう。
毎月コツコツ貯める自動積立の仕組み
積立預金の最大の特徴は、自動で積み立てが行われることです。あらかじめ設定した金額が、毎月決まった日に普通預金から自動的に引き落とされます。
この仕組みにより、「今月は忙しくて貯金を忘れてしまった」といったことがなくなります。給料日の翌日に設定すれば、お金を使う前に確実に貯蓄に回せるのです。
積立金額も柔軟に設定できるため、家計に無理のない範囲で始められます。多くの銀行では月1,000円から積立が可能です。
元本保証で安心して貯められる
積立預金は預金保険制度の対象となっており、万が一銀行が破綻しても元本1,000万円までとその利息が保護されます。
投資信託や株式投資とは異なり、元本割れのリスクがほとんどありません。「お金を減らしたくない」「安全に貯めたい」という方にとって、非常に安心感のある金融商品です。
ただし、外貨建ての積立預金や仕組預金など、特殊な商品については為替リスクや運用リスクがある場合もあります。
普通預金より高い金利でお得に運用
積立預金の金利は、一般的に普通預金よりも高く設定されています。2025年現在、メガバンクの普通預金金利が0.2～0.3％程度なのに対し、積立預金では0.5～1.0％程度の金利がつくことも珍しくありません。
金利が高い理由は、一定期間お金を預けることで銀行側が安定した資金調達ができるためです。普通預金のようにいつでも自由に引き出せる預金と比べて、銀行にとってメリットが大きいのです。
積立預金と定期預金の違いを徹底比較
積立預金と定期預金は、どちらも普通預金より高い金利が魅力ですが、預け方や使い勝手に大きな違いがあります。
主な違いを以下にまとめました。
- 預け入れ方法の違い
- 引き出しやすさの違い
- 金利の違いと運用効率
- 預け入れ期間の設定方法
詳しく比較してみましょう。
預け入れ方法の違い
積立預金は少額ずつ定期的に
積立預金は、毎月少しずつお金を積み立てていく方法です。まとまったお金がなくても、月1,000円程度から始められます。
給料日に合わせて自動的に積み立てられるため、「先取り貯蓄」の効果があります。お金を使う前に貯蓄に回せるので、自然と貯蓄習慣が身につくのです。
定期預金はまとまった金額を一括で
定期預金は、まとまった金額を一度に預ける方法です。最低預入金額は銀行によって異なりますが、一般的に1万円以上からとなっています。
ボーナスや退職金など、まとまったお金がある場合に適した預金方法です。一度に大きな金額を預けることで、高い金利の恩恵を受けやすくなります。
引き出しやすさの違い
積立預金は必要な時に引き出せる
積立預金は、比較的自由に引き出しができるのが特徴です。急にお金が必要になった場合でも、ペナルティなしで引き出せることが多いです。
ただし、銀行によっては一定期間の据え置きが必要な場合もあります。引き出し条件は事前に確認しておくことが大切です。
定期預金は満期まで原則引き出し不可
定期預金は、満期まで原則として引き出しができません。中途解約は可能ですが、その場合は約束された金利よりも低い金利が適用されます。
この制約があることで、「つい使ってしまう」ことを防げるメリットもあります。確実にお金を貯めたい場合には、むしろ有効な仕組みといえるでしょう。
金利の違いと運用効率
積立預金と定期預金の金利を比較すると、一般的に定期預金の方が高い金利が設定されています。
2025年現在の金利水準では、1年定期預金で0.3～0.4％程度、積立預金で0.2～0.3％程度となっています。ただし、銀行によってはキャンペーンで積立預金の金利を優遇している場合もあります。
金利の差は小さく見えますが、長期間積み立てる場合は無視できない差になることもあります。
預け入れ期間の設定方法
積立預金は期間を自由に設定できるものが多く、途中で変更も可能です。ライフスタイルの変化に合わせて柔軟に対応できます。
定期預金はあらかじめ期間を決めて預ける必要があります。1年、3年、5年など、決められた期間から選択するのが一般的です。
積立預金のメリット5つ
積立預金には、貯蓄が苦手な人でも続けやすい仕組みがたくさんあります。
主なメリットは以下のとおりです。
- 月1,000円から始められる手軽さ
- 自動引き落としで確実に貯まる
- 金額や期間を途中で変更できる柔軟性
- 元本割れしない安全性
- 普通預金より高い金利でお得
順番に詳しく説明していきます。
1. 月1,000円から始められる手軽さ
積立預金の最大のメリットは、少額から始められることです。多くの銀行で月1,000円から積立が可能で、家計への負担を最小限に抑えながら貯蓄習慣を身につけられます。
「貯金したいけれど、まとまったお金がない」という方でも気軽に始められるのが魅力です。最初は少額から始めて、慣れてきたら金額を増やしていくという使い方もできます。
学生や新社会人など、収入が少ない方でも無理なく続けられる点が大きなメリットといえるでしょう。
2. 自動引き落としで確実に貯まる
自動引き落とし機能により、意識しなくても確実にお金が貯まっていきます。「今月は忙しくて貯金を忘れた」「ついお金を使ってしまった」といった失敗がなくなります。
給料日の翌日に設定すれば、お金を使う前に貯蓄に回せる「先取り貯蓄」が実現できます。これにより、自然と貯蓄体質が身につくのです。
貯金が続かない最大の理由は「意志の力に頼りすぎること」です。積立預金なら仕組みの力で確実に貯められます。
3. 金額や期間を途中で変更できる柔軟性
積立預金は、途中で金額や期間を変更できる柔軟性があります。転職や結婚、出産などライフスタイルが変わっても、状況に合わせて調整できるのです。
収入が増えたら積立金額を増やし、家計が厳しくなったら一時的に減額することも可能です。定期預金のように「一度決めたら変更できない」という制約がありません。
この柔軟性により、長期間にわたって無理なく続けられるのが大きなメリットです。
4. 元本割れしない安全性
積立預金は預金保険制度の対象となっており、元本1,000万円までとその利息が保護されます。投資信託や株式投資とは異なり、元本割れのリスクがほとんどありません。
「お金を減らしたくない」「安全に貯めたい」という方にとって、非常に安心感のある金融商品です。特に、近い将来使う予定があるお金を預ける場合には、安全性が最重要となります。
リスクを取りたくない方や投資初心者の方でも、安心して利用できる点が魅力です。
5. 普通預金より高い金利でお得
積立預金の金利は、普通預金よりも高く設定されています。2025年現在、普通預金の金利が0.2～0.3％程度なのに対し、積立預金では0.5～1.0％程度の金利がつくことも多いです。
金利の差は小さく見えますが、長期間積み立てる場合は大きな差になります。例えば、月1万円を10年間積み立てる場合、普通預金と積立預金では数千円から1万円以上の差が生まれることもあります。
同じお金を預けるなら、少しでも高い金利で運用したいものです。
積立預金のデメリット3つと対策
積立預金にはメリットが多い一方で、いくつかのデメリットもあります。
主なデメリットは以下のとおりです。
- 定期預金より金利が低めに設定されがち
- 引き出しやすいため貯蓄の強制力が弱い
- 残高不足で積立が止まるリスク
それぞれの対策も含めて詳しく解説します。
1. 定期預金より金利が低めに設定されがち
積立預金の金利は、一般的に定期預金よりも低く設定されています。これは、引き出しの自由度が高いことや、少額ずつの預け入れであることが理由です。
高金利の金融機関を選んで対策
この問題を解決するには、金利の高い金融機関を選ぶことが重要です。ネット銀行や地方銀行の中には、メガバンクよりも高い金利を提供している場合があります。
また、期間限定のキャンペーンを活用することで、通常よりも高い金利で積立できる場合もあります。定期的に各銀行の金利をチェックして、より有利な条件を探してみましょう。
2. 引き出しやすいため貯蓄の強制力が弱い
積立預金は引き出しが比較的自由にできるため、貯蓄の強制力が弱いというデメリットがあります。「ちょっとだけ」と思って引き出してしまい、結果的に貯蓄が進まないケースもあります。
自動引き落としで意識せず貯める
この問題への対策は、自動引き落とし機能を最大限活用することです。給料日の翌日に設定して、お金を使う前に確実に貯蓄に回しましょう。
また、積立預金の通帳やカードを普段持ち歩かないようにすることで、衝動的な引き出しを防げます。「見えない場所にあるお金」として意識することが大切です。
3. 残高不足で積立が止まるリスク
普通預金の残高が不足していると、積立が自動的に停止してしまいます。これにより、貯蓄のペースが乱れてしまう可能性があります。
給料日直後の設定で先取り貯蓄
この問題を防ぐには、給料日直後に積立日を設定することが効果的です。お金を使う前に貯蓄に回すことで、残高不足を防げます。
また、積立金額を家計に無理のない範囲に設定することも重要です。最初は少額から始めて、慣れてきたら徐々に増額していくのがおすすめです。
積立預金がおすすめな人の特徴
積立預金は、特定の条件や状況にある人に特におすすめの金融商品です。
以下のような特徴に当てはまる方は、積立預金を検討してみてください。
- まとまったお金がない人
- 貯金が続かない人
- 安全にお金を増やしたい人
- 将来の目標に向けてコツコツ準備したい人
具体的にどのような方に向いているか見ていきましょう。
まとまったお金がない人
積立預金は月1,000円から始められるため、まとまったお金がない人に最適です。定期預金のように最初に大きな金額を用意する必要がありません。
学生や新社会人、子育て世代など、収入に対して支出が多い方でも無理なく始められます。少額からでも継続することで、確実にお金を貯めていけるのです。
「貯金したいけれど余裕がない」と感じている方こそ、積立預金の仕組みを活用してみてください。
貯金が続かない人
「貯金しようと思っても、ついお金を使ってしまう」という方には、自動積立の仕組みが非常に有効です。意志の力に頼らず、システムの力で確実に貯められます。
給料日に自動で引き落とされるため、「貯金を忘れてしまった」ということがありません。気がついたときには、まとまった金額が貯まっているという体験ができるでしょう。
貯金が続かない最大の原因は「意識に頼りすぎること」です。積立預金なら無意識のうちに貯蓄体質が身につきます。
安全にお金を増やしたい人
元本保証で安全性が高い積立預金は、リスクを取りたくない方に適しています。投資信託や株式投資とは異なり、元本割れの心配がほとんどありません。
特に、近い将来使う予定があるお金や、絶対に減らしたくないお金を預ける場合には、安全性が最重要となります。積立預金なら安心してお金を預けられます。
「投資は怖い」「お金を減らしたくない」という方でも、普通預金より高い金利で運用できるのが魅力です。
将来の目標に向けてコツコツ準備したい人
結婚資金、住宅購入の頭金、子どもの教育費など、将来の目標に向けてコツコツ貯めたい方には積立預金が最適です。
毎月一定額を積み立てることで、目標金額に向けて着実に近づけます。また、積立期間を設定することで、いつまでにいくら貯まるかが明確になり、計画的な貯蓄ができるのです。
目標が明確になることで、貯蓄のモチベーションも維持しやすくなります。
積立預金の種類と選び方
積立預金には、いくつかの種類があります。それぞれの特徴を理解して、自分に合ったものを選ぶことが大切です。
主な種類は以下のとおりです。
- 積立定期預金の特徴
- 社内預金制度の活用方法
- 財形貯蓄との使い分け
詳しく見ていきましょう。
積立定期預金の特徴
積立定期預金は、毎月一定額を積み立てて、満期時に定期預金として運用される商品です。積立期間中は普通の積立預金として扱われ、満期時に定期預金の金利が適用されます。
この仕組みにより、積立の手軽さと定期預金の高金利の両方を享受できます。ただし、満期前の引き出しには制限がある場合が多いので、事前に条件を確認しておきましょう。
長期間確実に貯めたい方や、より高い金利を求める方におすすめの商品です。
社内預金制度の活用方法
勤務先に社内預金制度がある場合は、積極的に活用を検討してみてください。社内預金は一般的に銀行の積立預金よりも高い金利が設定されていることが多いです。
給料から天引きされるため、確実に貯蓄できる点も魅力です。ただし、会社の経営状況によってはリスクもあるため、預金保険制度の対象外であることを理解しておく必要があります。
制度の詳細は勤務先の人事部や総務部に確認してみましょう。
財形貯蓄との使い分け
財形貯蓄も給料天引きで貯蓄できる制度ですが、積立預金とは異なる特徴があります。財形貯蓄には一般財形、住宅財形、年金財形の3種類があり、それぞれ税制上の優遇措置があります。
住宅財形と年金財形は、利息が非課税になる場合があるため、該当する目的がある方は財形貯蓄を優先的に検討してみてください。
一方、積立預金は引き出しの自由度が高いため、より柔軟に使いたい方に適しています。
失敗しない積立預金の選び方
積立預金を選ぶ際は、いくつかのポイントを比較検討することが重要です。
選び方のポイントは以下のとおりです。
- 金利の高さで比較する
- 最低積立金額をチェック
- 自動積立機能の有無を確認
- 手数料や条件を比較検討
それぞれ詳しく解説します。
金利の高さで比較する
最も重要なポイントは金利の高さです。同じ積立預金でも、銀行によって金利に大きな差があります。0.1％の差でも、長期間積み立てる場合は大きな違いになります。
メガバンクだけでなく、ネット銀行や地方銀行の金利も比較してみてください。また、期間限定のキャンペーンを実施している銀行もあるので、定期的にチェックすることをおすすめします。
ただし、金利だけでなく、使い勝手や安全性も総合的に判断することが大切です。
最低積立金額をチェック
最低積立金額は銀行によって異なります。月1,000円から始められる銀行もあれば、月5,000円以上が必要な銀行もあります。
自分の家計に無理のない範囲で始められるかを確認しましょう。最初は少額から始めて、慣れてきたら徐々に増額していくのがおすすめです。
また、途中で金額を変更できるかどうかも重要なポイントです。ライフスタイルの変化に対応できる柔軟性があるかを確認してください。
自動積立機能の有無を確認
自動積立機能があるかどうかは必須の確認ポイントです。手動で毎月積み立てるのは手間がかかり、忘れてしまう可能性もあります。
給料日に合わせて自動的に引き落とされる機能があれば、確実に貯蓄を続けられます。また、積立日を自由に設定できるかどうかも確認しておきましょう。
一部の銀行では、ボーナス月に増額できる機能もあります。こうした便利な機能があるかもチェックしてみてください。
手数料や条件を比較検討
積立預金は一般的に手数料がかからないことが多いですが、銀行によっては条件がある場合もあります。
口座維持手数料や振込手数料、ATM手数料などの関連費用も含めて比較検討しましょう。せっかく高い金利でも、手数料で相殺されてしまっては意味がありません。
また、引き出し条件や中途解約時のペナルティについても事前に確認しておくことが重要です。
積立預金を始める前に知っておきたいポイント
積立預金を成功させるためには、始める前にいくつかのポイントを押さえておくことが大切です。
重要なポイントは以下のとおりです。
- 給料日直後の振替設定で確実に貯める
- 無理のない金額から始める
- 目標金額と期間を明確にする
- 定期的な見直しで効率アップ
順番に詳しく説明します。
給料日直後の振替設定で確実に貯める
積立預金を成功させる最大のコツは、給料日直後に振替日を設定することです。お金を使う前に貯蓄に回すことで、確実に積み立てを続けられます。
「先取り貯蓄」の考え方により、残ったお金で生活する習慣が身につきます。これにより、自然と家計管理能力も向上するでしょう。
給料日から2～3日後に設定すれば、給料の入金確認もでき、残高不足を防げます。
無理のない金額から始める
積立預金は無理のない金額から始めることが継続の秘訣です。最初から高額な設定をすると、家計を圧迫して続かなくなる可能性があります。
まずは月1,000円～3,000円程度から始めて、慣れてきたら徐々に増額していくのがおすすめです。収入の10～20％を目安にすると、家計に無理のない範囲で貯蓄できます。
「少額でも継続すること」が最も重要です。長期間続けることで、確実にまとまった金額を貯められます。
目標金額と期間を明確にする
積立預金を始める前に、目標金額と期間を明確に設定しましょう。「3年後に100万円貯める」「5年後に車の購入資金として200万円貯める」など、具体的な目標があると継続しやすくなります。
目標が明確になることで、必要な月額積立金額も計算できます。また、進捗状況を定期的に確認することで、モチベーションの維持にもつながります。
目標達成時の喜びを想像することで、貯蓄へのやる気も高まるでしょう。
定期的な見直しで効率アップ
積立預金は一度設定したら終わりではありません。定期的に見直しを行うことで、より効率的に貯蓄できます。
年に1～2回は金利や条件を見直し、より有利な商品があれば乗り換えを検討してみてください。また、収入の変化に合わせて積立金額を調整することも重要です。
ライフスタイルの変化に合わせて柔軟に対応することで、長期間にわたって効果的な貯蓄を続けられます。
まとめ：積立預金で無理なく貯蓄体質を身につけよう
今回の記事では、積立預金の基本的な仕組みから定期預金との違い、メリット・デメリットまで詳しく解説しました。以下に重要なポイントをまとめます。
- 積立預金は月1,000円から始められる手軽な貯蓄方法
- 自動引き落としにより確実にお金が貯まる仕組み
- 定期預金より引き出しの自由度が高く柔軟性がある
- 普通預金より高い金利で安全に運用できる
- 貯蓄が続かない人や少額から始めたい人に最適
- 給料日直後の設定と無理のない金額が成功の秘訣
- 定期的な見直しでより効率的な貯蓄が可能
積立預金は、貯蓄が苦手な方でも無理なく続けられる優れた金融商品です。自動積立の仕組みを活用することで、意識しなくても確実にお金を貯められます。
まずは少額から始めて、貯蓄体質を身につけることから始めてみてください。継続することで、きっと理想の貯蓄額に近づけるはずです。他の貯蓄方法や投資商品についても学んで、より効果的な資産形成を目指していきましょう。
