投資の割合で悩んでいる方は多いのではないでしょうか。「投資を始めたいけれど、どのくらいの金額を投資に回せばいいの？」「貯金と投資のバランスがわからない」そんな疑問を抱えているかもしれませんね。
実際のところ、投資の割合に正解はありません。人それぞれの収入や家族構成、将来の目標によって最適な割合は変わってきます。
この記事では、日本人の投資の現状から年代別の目安まで、あなたに合った投資の割合を見つけるためのヒントをお伝えします。投資初心者の方でも安心して読み進められるよう、専門用語はできるだけ使わず、わかりやすく解説していきますね。
投資の割合で悩んでいるあなたへ
投資を始めようと思ったとき、多くの人が最初にぶつかる壁があります。それが「どのくらいの金額を投資に回せばいいのか」という問題です。
お金の使い道を考えるとき、生活費や貯金、そして投資のバランスをどう取るかは本当に悩ましいもの。特に投資初心者の方にとっては、失敗への不安も大きいでしょう。
でも安心してください。投資の割合を決めるのは、思っているほど難しいことではありません。大切なのは、あなた自身の状況をしっかりと把握することなんです。
日本人の投資の割合はどのくらい？データから見る現実
まずは、他の人たちがどのくらい投資をしているのか見てみましょう。日本人の投資の現状を知ることで、あなたの投資割合を考える参考になるはずです。
日本人の投資に関する特徴は次のとおりです。
- 家計金融資産のうち投資は約20％程度
- 預貯金の割合が50％を超えている
- 年代によって投資への取り組み方に違いがある
- 単身世帯と家族世帯で投資割合に差がある
それぞれ詳しく見ていきましょう。
単身世帯と二人以上世帯の投資割合の違い
家族構成によって投資の割合は大きく変わります。単身世帯では株式の割合が約20.7％なのに対し、二人以上世帯では約10.6％となっています。
この違いには理由があります。一人暮らしの場合、お金の使い道を自分で自由に決められるため、投資にチャレンジしやすい環境にあるんです。
一方、家族がいる世帯では教育費や住宅ローンなど、将来の支出が予想しやすいため、より安全な預貯金を選ぶ傾向があります。どちらが正しいというわけではなく、それぞれの状況に合った選択をしているということですね。
年代別に見る投資の割合の傾向
年代によっても投資への取り組み方は変わってきます。興味深いことに、最近は20代から40代の若い世代で投資をする人が増えているんです。
特に20代では約4割の人が何らかの投資をしており、投資への意識の高さがうかがえます。これは雇用の不安定化や年金制度への不安が背景にあると考えられています。
50代以降では投資をしている人の割合は減る傾向にありますが、これは安定した収入や退職金などで、リスクを取る必要性が低くなることが理由の一つです。
年収別の投資と貯蓄のバランス
世帯年収が高い人ほど投資に興味を持つ割合が高くなっています。これは当然といえば当然で、生活に余裕があるほど投資に回せるお金も増えるからです。
ただし、年収が低いから投資ができないというわけではありません。少額からでも始められる投資方法はたくさんあります。大切なのは、自分の収入に見合った無理のない範囲で投資を考えることです。
投資の割合を決める前に知っておきたい「お金の色分け」
投資の割合を決める前に、まずは自分のお金を整理してみましょう。お金には使う目的と時期によって、大きく3つの種類があります。これを「お金の色分け」と呼びます。
お金の色分けのポイントは次のとおりです。
- 生活防衛資金として確保すべき金額
- 将来の予定に向けて貯めるお金
- 投資に回せる余裕資金
この3つを明確にすることで、投資にどのくらいのお金を回せるかが見えてきます。
生活防衛資金として必要な金額
生活防衛資金とは、急に仕事を失ったり病気になったりしたときに、生活を維持するためのお金のことです。これは投資に回してはいけない、とても大切な資金です。
一人暮らしの場合は生活費の3～6ヶ月分、家族がいる場合は6ヶ月～1年分を目安に考えてみてください。
例えば、月の生活費が20万円の一人暮らしの方なら、60万円～120万円程度は生活防衛資金として確保しておきたいところです。この金額は投資に回さず、いつでも引き出せる普通預金などに置いておきましょう。
将来のために確保しておくお金
住宅購入や子どもの教育費、車の買い替えなど、近い将来に使う予定があるお金も投資には向きません。これらは「使う時期が決まっているお金」だからです。
投資は値動きがあるため、必要なときに元本を下回っている可能性があります。5年以内に使う予定があるお金は、安全な預貯金で管理することをおすすめします。
投資にまわせる余裕資金の見極め方
生活防衛資金と将来の予定資金を除いた残りが、投資に回せる余裕資金です。この余裕資金の範囲内で投資の割合を考えていきましょう。
余裕資金を計算するときは、月々の収支も考慮してください。毎月の収入から支出を引いた残りの一部も、投資に回すことができます。
ただし、余裕資金だからといって全額を投資に回す必要はありません。あなたのリスク許容度に応じて、投資と預貯金のバランスを調整することが大切です。
年代別の投資割合の目安と考え方
年代によって投資の割合を変えるのは、とても理にかなった考え方です。若いうちはリスクを取れる時間が長く、年齢を重ねるにつれて安定性を重視するようになるからです。
年代別の投資割合の特徴は次のとおりです。
- 20代は積極的な投資割合でも時間でリスクを分散できる
- 30代はバランスを重視した資産配分が適している
- 40代・50代は安定性を意識した投資割合にシフト
- 60代以降はリスクを抑えた運用が中心
各年代の特徴を詳しく説明します。
20代の投資割合：「100-年齢」の法則とは
20代の方には「100-年齢」という法則をご紹介します。これは、100から自分の年齢を引いた数字を投資の割合にするという考え方です。
例えば25歳の方なら、100-25=75％を投資に回すという計算になります。これはかなり積極的な割合に見えるかもしれませんが、20代には時間という大きな武器があります。
仮に投資で損失が出ても、長い時間をかけて回復させることができるんです。また、若いうちは収入が増える可能性も高いため、多少のリスクを取っても問題ないと考えられています。
ただし、この法則はあくまで目安です。生活防衛資金をしっかり確保した上で、無理のない範囲で投資を始めることが大切ですね。
30代の投資割合：バランス型の資産配分
30代は人生の中でも特に忙しい時期です。結婚や出産、住宅購入など、大きなライフイベントが重なることが多いからです。
この年代では、投資と貯蓄を50％ずつに分けるバランス型の資産配分がおすすめです。実際に、30代の平均的な投資割合も約30％程度となっており、この考え方に近い結果が出ています。
30代の特徴は、まだ投資に回せる時間が十分にあることと、将来の支出がある程度予想できることです。そのため、リスクを取りつつも安全性も確保するバランス型が適しているんです。
40代・50代の投資割合：安定性を重視した配分
40代・50代になると、子どもの教育費や住宅ローンの返済など、まとまった支出が増えてきます。また、退職までの時間も短くなってくるため、投資で大きな損失を出すリスクは避けたいところです。
この年代では、投資の割合を30％程度に抑え、残りを安全な預貯金や保険で管理することを考えてみてください。投資をする場合も、値動きの激しい商品よりも、安定した運用が期待できる商品を選ぶことが大切です。
60代以降の投資割合：リスクを抑えた運用
60代以降は、これまで築いてきた資産を守ることが最優先になります。退職後は収入が減ることが多いため、投資で大きな損失を出すわけにはいきません。
この年代では、投資の割合を20％以下に抑え、大部分を安全な預貯金や国債などで管理することをおすすめします。投資をする場合も、配当や分配金を重視した安定運用型の商品を選ぶとよいでしょう。
投資初心者におすすめの投資割合パターン3選
投資初心者の方に向けて、リスク許容度別に3つのパターンをご紹介します。どのパターンが自分に合うかは、あなたの性格や状況によって決まります。
初心者向けの投資割合パターンは次のとおりです。
- 保守的パターン：安全性を最重視する方向け
- バランス型パターン：リスクと安全性のバランスを取りたい方向け
- 積極的パターン：リスクを取ってでも資産を増やしたい方向け
それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。
1. 保守的パターン：貯蓄70％・投資30％
投資に対して不安が大きい方や、安全性を最重視したい方におすすめのパターンです。資産の70％を預貯金で管理し、30％を投資に回します。
このパターンの良いところは、大部分の資産が安全に保たれることです。投資で損失が出ても、全体への影響は限定的になります。
投資部分は、値動きの少ない債券型の投資信託や、分散投資ができるバランス型ファンドから始めてみるとよいでしょう。慣れてきたら、少しずつ投資の割合を増やしていくこともできます。
2. バランス型パターン：貯蓄50％・投資50％
リスクと安全性のバランスを取りたい方におすすめのパターンです。資産を貯蓄と投資に半分ずつ配分します。
このパターンは、現役世代の資産形成に適しています。ある程度のリスクを取りながらも、安全性も確保できるからです。
投資部分は、株式と債券を組み合わせた投資信託や、つみたてNISAを活用した長期投資がおすすめです。市場の変動に一喜一憂せず、長期的な視点で運用することが大切です。
3. 積極的パターン：貯蓄30％・投資70％
リスクを取ってでも資産を大きく増やしたい方向けのパターンです。資産の70％を投資に回し、30％を安全な預貯金で管理します。
このパターンは、投資経験がある程度ある方や、長期間投資を続けられる若い世代に適しています。ただし、市場の変動によって資産が大きく減る可能性もあることを理解しておく必要があります。
投資部分は、株式中心の投資信託や個別株投資など、成長性の高い商品を選ぶことができます。ただし、分散投資を心がけ、一つの商品に集中しすぎないよう注意しましょう。
投資の割合を決めるときの5つのポイント
投資の割合を決めるときは、いくつかの重要なポイントを考慮する必要があります。これらのポイントを押さえることで、あなたに最適な投資割合を見つけることができるでしょう。
投資割合を決める重要なポイントは次のとおりです。
- 家族構成による支出の違い
- 収入の安定性とリスク許容度の関係
- 投資期間と目標金額の設定
- 自分のリスク許容度の正しい把握
- 定期的な見直しの重要性
これらのポイントについて詳しく解説していきます。
家族構成から考える投資割合
家族構成は投資割合を決める上で非常に重要な要素です。一人暮らしの方と子育て世帯では、必要な資金や将来の支出が大きく異なるからです。
独身の方は比較的自由に投資割合を決めることができます。生活防衛資金を確保した上で、積極的な投資にチャレンジすることも可能です。
一方、子どもがいる家庭では教育費や住宅費など、将来の支出をしっかりと見積もる必要があります。これらの費用を確保した上で、余裕資金の範囲内で投資を考えることが大切です。
収入の安定性と投資割合の関係
収入の安定性も投資割合を決める重要な要素です。公務員や大企業の正社員など、収入が安定している方は、やや積極的な投資割合でも問題ないでしょう。
一方、フリーランスや自営業の方は、収入の変動が大きいため、より保守的な投資割合を考える必要があります。不安定な収入の場合は、生活防衛資金を多めに確保することも大切です。
また、共働き世帯の場合は、どちらか一方の収入がなくなってもある程度生活できるため、単独収入の世帯よりも積極的な投資が可能になります。
投資期間と目標から逆算する方法
投資の目的と期間を明確にすることで、適切な投資割合を決めることができます。例えば、老後資金のように30年以上先の目標であれば、積極的な投資割合でも時間をかけてリスクを分散できます。
一方、5年後の住宅購入資金のように、使う時期が近い目標の場合は、安全性を重視した運用が必要です。このような資金は投資ではなく、預貯金で管理することをおすすめします。
目標金額と期間が決まれば、毎月どのくらいの金額を投資に回せばよいかも計算できます。無理のない範囲で続けられる金額を設定することが、長期投資成功の秘訣です。
リスク許容度を正しく把握する
リスク許容度とは、投資で損失が出たときに、どの程度まで受け入れられるかということです。これは人によって大きく異なります。
リスク許容度を測る一つの方法は、「投資した金額が半分になっても続けられるか」を考えてみることです。もしその状況で夜も眠れなくなるようなら、投資割合を下げる必要があるかもしれません。
また、年齢や家族構成、収入の安定性なども、リスク許容度に影響します。若くて独身の方は高いリスクを取れますが、定年間近の方は安全性を重視すべきです。
定期的な見直しとリバランスの重要性
投資割合は一度決めたら終わりではありません。ライフステージの変化や市場環境の変化に応じて、定期的に見直すことが大切です。
例えば、結婚や出産、転職などのライフイベントがあったときは、投資割合を見直すよいタイミングです。また、投資を続けていると、株式と債券の割合が変わってくることがあります。
年に1回程度は資産全体を見直し、必要に応じてリバランス（資産の再配分）を行いましょう。これにより、常に自分に適した投資割合を維持することができます。
投資割合を実践するための具体的な始め方
投資の割合が決まったら、いよいよ実際に投資を始めてみましょう。初心者の方でも安心して始められる方法をご紹介します。
投資を始めるための具体的なステップは次のとおりです。
- 少額から始められる投資方法の選択
- つみたてNISAやiDeCoなどの制度活用
- 投資信託を使った分散投資の実践
それぞれの方法について詳しく説明していきます。
少額から始める投資の第一歩
投資初心者の方は、まず少額から始めることをおすすめします。最近では100円から投資できる商品もあるため、お小遣い程度の金額でも投資を体験することができます。
少額投資の良いところは、失敗しても損失が小さいことです。投資の感覚を掴むまでは、無理をせず少しずつ金額を増やしていけばよいのです。
ネット証券を利用すれば、手数料も安く抑えることができます。口座開設も簡単にできるため、思い立ったときにすぐ始められるのも魅力です。
つみたてNISAとiDeCoの活用方法
つみたてNISAとiDeCoは、投資の利益に税金がかからない制度です。これらの制度を活用することで、効率的に資産を増やすことができます。
つみたてNISAは年間40万円まで、最長20年間投資できます。いつでも引き出すことができるため、比較的自由度の高い制度です。
iDeCoは老後資金作りに特化した制度で、60歳まで引き出すことができません。その代わり、掛金が所得控除になるため、税金を節約しながら投資できます。
どちらの制度も長期投資に適しているため、投資割合の一部をこれらの制度で運用することをおすすめします。
投資信託を使った分散投資のコツ
投資信託は、多くの投資家から集めたお金を専門家が運用する商品です。一つの商品で多くの株式や債券に分散投資できるため、初心者の方にもおすすめです。
投資信託を選ぶときは、手数料の安いインデックスファンドから始めてみましょう。インデックスファンドは市場全体の動きに連動するため、分かりやすく、長期投資に適しています。
また、国内だけでなく海外の株式や債券にも投資できる商品を選ぶことで、より効果的な分散投資ができます。ただし、あまり多くの商品を買いすぎると管理が大変になるため、最初は3～5本程度に絞ることをおすすめします。
投資の割合でよくある失敗と対策
投資の割合を決めるときや実際に投資を始めてから、多くの人が陥りがちな失敗があります。これらの失敗を知っておくことで、同じ間違いを避けることができるでしょう。
投資割合でよくある失敗は次のとおりです。
- 投資割合を高くしすぎて生活に支障をきたす
- 投資割合を低くしすぎて資産が増えない
- 感情に左右されて投資割合を頻繁に変える
これらの失敗とその対策について詳しく見ていきましょう。
投資割合を高くしすぎて生活に困るケース
投資で大きな利益を得たいという気持ちから、生活費まで投資に回してしまう人がいます。これは非常に危険な行為です。
投資は元本が保証されていないため、生活に必要なお金まで投資してしまうと、損失が出たときに生活が立ち行かなくなる可能性があります。
この失敗を避けるためには、必ず生活防衛資金を確保してから投資を始めることが大切です。また、投資に回すお金は「なくなっても生活に支障がない余裕資金」に限定しましょう。
投資割合を低くしすぎて資産が増えないケース
逆に、リスクを恐れすぎて投資割合を極端に低くしてしまう人もいます。確かに安全ですが、インフレの影響で実質的に資産が目減りしてしまう可能性があります。
現在の預金金利は非常に低いため、預金だけでは資産を増やすことは困難です。適度なリスクを取ることで、長期的には資産を増やすことができます。
この問題を解決するには、自分のリスク許容度を正しく把握し、無理のない範囲で投資割合を設定することが重要です。少額から始めて、慣れてきたら徐々に投資割合を増やしていく方法もあります。
感情に左右されて割合を変えてしまう失敗
市場が上がっているときは投資を増やし、下がっているときは投資をやめてしまう人がいます。これは「高く買って安く売る」という、投資で最もやってはいけない行動です。
感情的な判断は、多くの場合投資成果を悪化させます。市場は短期的には大きく変動しますが、長期的には成長する傾向があるからです。
この失敗を避けるためには、最初に決めた投資割合を維持し、定期的な見直し以外では変更しないことが大切です。また、投資は長期的な視点で考え、短期的な値動きに一喜一憂しないよう心がけましょう。
まとめ：あなたに合った投資の割合を見つけよう
今回の記事では、投資の割合について幅広く解説してきました。最後に、重要なポイントをまとめておきましょう。
- 投資の割合に正解はなく、個人の状況によって最適な配分は異なる
- まずは生活防衛資金を確保してから投資を考える
- 年代や家族構成に応じて投資割合を調整する
- 「100-年齢」の法則など、目安となる考え方を参考にする
- 保守的・バランス型・積極的の3パターンから自分に合うものを選ぶ
- つみたてNISAやiDeCoなどの制度を積極的に活用する
- 感情に左右されず、長期的な視点で投資を続ける
投資の割合を決めるのは、確かに悩ましい問題です。でも、完璧を求める必要はありません。まずは小さく始めて、経験を積みながら自分に合った割合を見つけていけばよいのです。
大切なのは、投資を始めることよりも、続けることです。あなたのペースで、無理のない範囲で資産形成に取り組んでいってくださいね。
投資に関する知識は日々更新されていくものです。定期的に情報をチェックして、より良い投資判断ができるよう学び続けることも忘れずに。
