クレジットカードは何枚持つのがいちばんお得なのでしょうか。財布の中にカードがたくさん入っていると、なんだか不安になってしまいますよね。
でも実は、クレジットカードの適正枚数は人それぞれ違います。1枚だけでは物足りないし、かといって5枚も6枚も持っていると管理が大変。
この記事では、あなたにぴったりのクレジットカード枚数を見つけるお手伝いをします。複数持ちのメリットやデメリット、そして上手な使い分け方まで、やさしく解説していきますね。
クレジットカードの適正枚数は2〜3枚が理想的
クレジットカードの適正枚数について、まず基本的な考え方をお話しします。結論から言うと、多くの人にとって2〜3枚が最もバランスの取れた枚数です。
なぜこの枚数がおすすめなのか、その理由を詳しく見ていきましょう。
平均的な保有枚数は3枚
日本人のクレジットカード保有枚数を調べてみると、平均で約3枚という結果が出ています。これは決して偶然ではありません。
多くの人が実際に使ってみて、3枚程度が最も使いやすいと感じているからです。1枚だけだと不便な場面があり、4枚以上だと管理が煩雑になってしまう。そのちょうど良いバランスが3枚なのです。
1枚だけでは不安、4枚以上は管理が大変
1枚だけのクレジットカードには、いくつかの不安要素があります。カードが壊れてしまったり、紛失してしまったりしたとき、新しいカードが届くまで支払いができなくなってしまいます。
一方で、4枚以上持っていると今度は管理の手間が増えてしまいます。それぞれの支払い日を覚えておくのも大変ですし、ポイントの有効期限もバラバラ。使いこなせないカードが出てきてしまうのです。
ライフスタイルに合わせた枚数選び
とはいえ、適正枚数は人によって違います。年収や生活スタイル、家族構成によって最適な枚数は変わってくるもの。
たとえば、年収300万円未満の方なら1〜2枚で十分かもしれません。一方で、年収800万円以上の方なら4〜5枚持っていても上手に使い分けできるでしょう。大切なのは、自分の生活に合った枚数を選ぶことです。
クレジットカード複数持ちの5つのメリット
クレジットカードを複数枚持つことには、たくさんのメリットがあります。ここでは特に重要な5つのポイントをご紹介しましょう。
- 国際ブランドを使い分けて支払いの幅が広がる
- カードトラブル時のリスク分散ができる
- 利用限度額を実質的に増やせる
- ポイントの二重取りでお得度アップ
- 特典やサービスの幅が広がる
これらのメリットについて、ひとつずつ詳しく解説していきます。
国際ブランドを使い分けて支払いの幅が広がる
クレジットカードには、VisaやMastercard、JCBなどの国際ブランドがあります。複数枚持つことで、これらのブランドを使い分けることができるのです。
Visa・Mastercard・JCBの特徴と使い分け
Visaは世界中で最も多くの店舗で使えるブランドです。海外旅行でも安心して使えるでしょう。Mastercardも同様に世界中で使えますが、特にヨーロッパ圏で強いとされています。
JCBは日本発のブランドで、国内では非常に使いやすいのが特徴。でも海外では使えない店舗も多いので、海外旅行の際は注意が必要です。
海外旅行でも安心の組み合わせ
海外旅行によく行く方なら、VisaとMastercardの組み合わせがおすすめです。どちらか一方が使えない店舗でも、もう一方で支払いができるからです。
国内メインの方なら、JCBと他のブランドを組み合わせると良いでしょう。JCBは国内での特典が充実していることが多いのです。
カードトラブル時のリスク分散ができる
クレジットカードは精密な機械です。時には故障してしまうこともあります。そんなとき、複数枚持っていれば安心です。
破損・紛失・磁気不良への備え
カードの磁気ストライプが読み取れなくなったり、ICチップが故障したりすることがあります。また、うっかり落としてしまったり、財布ごと紛失してしまったりすることも。
そんなとき、別のカードがあれば支払いに困ることはありません。特に海外旅行中にトラブルが起きても、予備のカードがあれば安心です。
再発行期間中も支払いに困らない
カードを紛失したり盗難にあったりした場合、新しいカードが届くまで1〜2週間かかることがあります。その間、1枚しか持っていなければクレジットカード決済ができなくなってしまいます。
でも複数枚持っていれば、再発行を待つ間も普通に買い物ができます。現代の生活では、クレジットカードが使えないと本当に不便ですからね。
利用限度額を実質的に増やせる
クレジットカードには、それぞれ利用限度額が設定されています。複数枚持つことで、この限度額を実質的に増やすことができるのです。
高額な買い物でも安心
家電製品や家具など、高額な買い物をするとき、1枚のカードでは限度額が足りないことがあります。そんなとき、複数枚のカードを使い分けることで支払いができます。
ただし、これは計画的な買い物の場合に限ります。衝動的な買い物で複数枚使ってしまうと、後で支払いが大変になってしまいますから注意が必要です。
月末の限度額不足を回避
月末になると、メインカードの限度額がいっぱいになってしまうことがあります。そんなとき、サブカードがあれば月末の支払いも安心です。
特に、公共料金や携帯電話料金などの固定費をカード払いにしている方は、予備のカードがあると安心でしょう。
ポイントの二重取りでお得度アップ
複数枚のカードを上手に使い分けることで、ポイントをより効率的に貯めることができます。これがクレジットカード複数持ちの最大のメリットかもしれません。
特定店舗での高還元率を狙う
多くのクレジットカードには、特定の店舗やサービスでポイント還元率がアップする特典があります。たとえば、楽天カードなら楽天市場で、イオンカードならイオンでお得になります。
複数枚持つことで、それぞれの得意分野で使い分けることができるのです。スーパーではイオンカード、ネットショッピングでは楽天カードといった具合に。
異なるポイントプログラムの活用
カード会社によって、ポイントプログラムも違います。楽天ポイント、Tポイント、dポイントなど、それぞれに特徴があります。
複数のポイントプログラムを使い分けることで、より多くの場面でポイントを活用できるようになります。ただし、ポイントが分散してしまうデメリットもあるので、バランスが大切です。
特典やサービスの幅が広がる
クレジットカードには、ポイント以外にもさまざまな特典やサービスが付いています。複数枚持つことで、これらの特典を幅広く活用できます。
空港ラウンジや優待サービス
ゴールドカード以上のカードには、空港ラウンジの利用特典が付いていることが多いです。また、レストランやホテルでの優待サービスも充実しています。
複数枚持つことで、より多くの場面で優待を受けることができるでしょう。旅行好きの方には特におすすめです。
保険やサポートの充実
クレジットカードには、海外旅行保険やショッピング保険などが付帯していることがあります。複数枚持つことで、保険の補償額を上乗せできる場合もあります。
また、カード会社によってサポート体制も違います。24時間対応のコールセンターがあるカードもあれば、専用のコンシェルジュサービスがあるカードもあります。
クレジットカード複数持ちの3つのデメリット
メリットがたくさんある複数持ちですが、もちろんデメリットもあります。しっかりと理解しておくことで、上手に使い分けることができるでしょう。
- 年会費の負担が増える可能性
- ポイントが分散して貯まりにくくなる
- 管理の手間が増える
それぞれのデメリットについて、対策も含めて説明していきます。
年会費の負担が増える可能性
複数枚持つということは、それだけ年会費の負担も増える可能性があります。特に、ゴールドカードやプラチナカードなど、年会費の高いカードを複数枚持つと負担が大きくなってしまいます。
年会費無料カードの選び方
年会費の負担を抑えたいなら、年会費無料のカードを中心に選ぶと良いでしょう。最近は年会費無料でも充実したサービスを提供するカードが増えています。
ただし、「初年度無料」「条件付き無料」のカードもあるので、しっかりと確認することが大切です。2年目以降に年会費がかかるカードもありますからね。
年会費以上のメリットがあるかの判断基準
年会費がかかるカードを持つ場合は、その年会費以上のメリットがあるかどうかを考えてみましょう。たとえば、年会費1万円のカードなら、年間1万円以上の特典やポイントを得られるかが判断基準になります。
空港ラウンジを年に数回利用するなら、その価値だけで年会費の元は取れるかもしれません。自分の生活スタイルに合わせて判断することが大切です。
ポイントが分散して貯まりにくくなる
複数枚のカードを使うということは、ポイントも複数のプログラムに分散してしまうということです。これは意外と大きなデメリットになることがあります。
メインカードとサブカードの使い分け
ポイントの分散を防ぐには、メインカードとサブカードをはっきりと分けることが大切です。基本的にはメインカードを使い、特定の場面でのみサブカードを使うようにしましょう。
たとえば、普段の買い物は楽天カードで、コンビニでの支払いだけは三井住友カードを使うといった具合に。明確なルールを決めておくことで、ポイントの分散を最小限に抑えることができます。
ポイント有効期限の管理
複数のポイントプログラムを使っていると、それぞれの有効期限を管理するのが大変になります。気がついたらポイントが失効していた、なんてことも起こりがちです。
スマートフォンのアプリやカレンダーを使って、ポイントの有効期限を管理することをおすすめします。定期的にポイント残高をチェックする習慣をつけると良いでしょう。
管理の手間が増える
複数枚のカードを持つということは、それだけ管理の手間も増えるということです。これは避けられないデメリットですが、工夫次第で負担を軽減することができます。
利用明細の確認作業
複数枚のカードを使っていると、それぞれの利用明細を確認する必要があります。月に一度は必ず確認するようにしましょう。
最近は、スマートフォンアプリで簡単に明細を確認できるカードが増えています。アプリを活用することで、確認作業の負担を軽減できるでしょう。
不正利用の見落としリスク
複数枚持っていると、あまり使わないカードの不正利用に気づきにくくなってしまいます。定期的に全てのカードの明細をチェックすることが大切です。
また、カード会社からの利用通知メールを設定しておくと、不正利用にすぐに気づくことができます。面倒でも、セキュリティのために設定しておきましょう。
複数持ちする際の注意点4つ
クレジットカードを複数枚持つ際には、いくつかの注意点があります。これらを守ることで、安全で快適なカードライフを送ることができるでしょう。
- 申込みタイミングを調整する
- 使わないカードは解約を検討
- セキュリティ管理を徹底する
- 家計管理をしっかり行う
ひとつずつ詳しく見ていきましょう。
申込みタイミングを調整する
複数枚のカードを作りたい場合でも、一度に全部申し込むのはおすすめできません。審査に影響する可能性があるからです。
短期間での多重申込みは避ける
短期間で複数のカードに申し込むと、「お金に困っているのではないか」と疑われてしまう可能性があります。これを多重申込みと呼びます。
一般的には、1ヶ月に1枚程度のペースで申し込むのが安全とされています。急いでいても、少し間隔を空けて申し込むようにしましょう。
審査への影響を考慮
クレジットカードの審査では、他社での借入状況や申込み履歴もチェックされます。複数枚持っていること自体は問題ありませんが、短期間での申込みは避けた方が無難です。
また、年収に対してあまりにも多くのカードを持っていると、審査に通りにくくなる場合もあります。自分の収入に見合った枚数を心がけましょう。
使わないカードは解約を検討
複数枚持っていると、使わなくなってしまうカードも出てきます。そんなカードは思い切って解約することも大切です。
年会費の無駄遣いを防ぐ
年会費がかかるカードを使わずに持ち続けていると、お金の無駄遣いになってしまいます。年に一度は、全てのカードの利用状況を見直してみましょう。
1年間全く使わなかったカードは、解約を検討した方が良いかもしれません。特に年会費がかかるカードは、早めに判断することが大切です。
信用情報への影響
使わないカードをたくさん持っていると、信用情報に影響する場合があります。カード会社から見ると、「いつでも借金ができる状態」と判断されてしまうからです。
定期的にカードの見直しをして、本当に必要なカードだけを持つようにしましょう。これは家計管理の面でも大切なことです。
セキュリティ管理を徹底する
複数枚のカードを持つということは、それだけセキュリティリスクも高くなるということです。しっかりとした管理が必要になります。
暗証番号の使い回しは危険
複数枚のカードで同じ暗証番号を使うのは危険です。1枚のカードが不正利用されると、他のカードも被害に遭う可能性があるからです。
面倒でも、カードごとに違う暗証番号を設定することをおすすめします。覚えやすい番号でも構いませんが、生年月日や電話番号など、推測されやすい番号は避けましょう。
利用通知設定の活用
最近のクレジットカードには、利用のたびにメールやアプリで通知してくれる機能があります。この機能を活用することで、不正利用にすぐに気づくことができます。
少し面倒に感じるかもしれませんが、セキュリティのためには重要な機能です。全てのカードで設定しておくことをおすすめします。
家計管理をしっかり行う
複数枚のカードを使っていると、家計管理が複雑になってしまいます。しっかりとした管理方法を身につけることが大切です。
支払い遅延を防ぐ方法
複数枚のカードを持っていると、支払い日がバラバラになってしまいます。うっかり支払いを忘れてしまわないよう、カレンダーやスマートフォンのリマインダー機能を活用しましょう。
また、可能であれば引き落とし口座を統一することをおすすめします。複数の口座に分散していると、残高不足で引き落としができなくなるリスクが高くなります。
家計簿アプリの活用
家計簿アプリを使うと、複数のカードの支出を一括で管理することができます。カードと連携できるアプリを選ぶと、自動的に支出が記録されて便利です。
月に一度は家計簿を見直して、無駄な支出がないかチェックしてみましょう。複数枚使っていると、思った以上に使いすぎてしまうことがあります。
複数持ちにおすすめのクレジットカード組み合わせ3選
ここからは、具体的におすすめのクレジットカード組み合わせをご紹介します。初心者の方からステータスを重視する方まで、3つのパターンを用意しました。
- 【初心者向け】楽天カード＋三井住友カード(NL)
- 【バランス重視】JCBカードW＋エポスカード
- 【ステータス重視】アメックス＋三井住友ゴールド
それぞれの組み合わせについて、詳しく解説していきます。
1. 【初心者向け】楽天カード＋三井住友カード(NL)
クレジットカード初心者の方には、この組み合わせがおすすめです。どちらも使いやすく、特典も充実しています。
年会費無料で始めやすい
楽天カードも三井住友カード(NL)も、どちらも年会費が永年無料です。初めてクレジットカードを持つ方でも、安心して始めることができます。
年会費を気にせずに済むので、カードの使い方を覚えるのにも最適です。失敗を恐れずに、いろいろな場面で使ってみることができるでしょう。
ポイント還元率と使いやすさを重視
楽天カードは楽天市場での買い物で高還元率を誇り、三井住友カード(NL)は対象のコンビニや飲食店で高還元率になります。
普段の生活でよく使う場面をカバーできるので、効率的にポイントを貯めることができるでしょう。どちらも使える店舗が多いのも魅力です。
2. 【バランス重視】JCBカードW＋エポスカード
バランスの取れた組み合わせを求める方には、この2枚がおすすめです。ポイント還元率と特典のバランスが良い組み合わせです。
若年層に人気の組み合わせ
JCBカードWは39歳以下限定のカードで、基本還元率が1.0%と高めです。エポスカードは年会費無料ながら、豊富な優待特典が魅力的。
どちらも若い世代に人気のカードで、ライフスタイルに合わせて使い分けることができます。学生や新社会人の方にもおすすめです。
特典とコスパのバランスが良い
JCBカードWはAmazonやスターバックスでの利用でポイントアップし、エポスカードは全国の飲食店や娯楽施設で優待を受けることができます。
年会費無料でありながら、これだけの特典を受けられるのは魅力的です。コストパフォーマンスを重視する方にぴったりの組み合わせでしょう。
3. 【ステータス重視】アメックス＋三井住友ゴールド
ステータス性を重視する方には、この組み合わせがおすすめです。社会的な信用度も高く、充実したサービスを受けることができます。
社会人におすすめの組み合わせ
アメリカン・エキスプレス・カードは世界的に有名なステータスカードです。三井住友ゴールドも日本を代表するゴールドカードの一つ。
どちらも社会人として恥ずかしくないカードで、ビジネスシーンでも安心して使うことができます。接待や会食の場面でも、相手に好印象を与えることができるでしょう。
ビジネスシーンでも活用可能
アメックスは海外での利用に強く、出張や海外旅行の際に重宝します。三井住友ゴールドは国内での利用に優れており、普段使いにも適しています。
どちらも充実した保険やサポートサービスが付帯しているので、安心してビジネスに集中することができるでしょう。
複数持ちを成功させるコツ5つ
クレジットカードの複数持ちを成功させるには、いくつかのコツがあります。これらを実践することで、より効果的にカードを活用することができるでしょう。
- メインカードを明確に決める
- 用途別に使い分けルールを作る
- 定期的にカードの見直しをする
- ポイント交換のタイミングを把握する
- 年会費の支払い時期を管理する
ひとつずつ詳しく見ていきましょう。
メインカードを明確に決める
複数枚持つ場合でも、メインカードは1枚に決めておくことが大切です。これにより、ポイントの分散を防ぎ、効率的に特典を受けることができます。
メインカードは、基本還元率が高いものや、自分がよく利用するサービスで特典があるものを選びましょう。迷ったときは、まずメインカードを使うという習慣をつけることが重要です。
用途別に使い分けルールを作る
複数枚のカードを持つなら、明確な使い分けルールを作っておきましょう。たとえば、「食費は楽天カード、交通費はJCBカード」といった具合に。
ルールを決めておくことで、どのカードを使うか迷うことがなくなります。また、家計管理も楽になるでしょう。
定期的にカードの見直しをする
年に一度は、持っているカードの見直しをしてみましょう。使わなくなったカードや、年会費に見合わない特典しかないカードは解約を検討します。
ライフスタイルの変化に合わせて、カードも見直すことが大切です。学生時代に作ったカードが、社会人になっても最適とは限りませんからね。
ポイント交換のタイミングを把握する
複数のポイントプログラムを使っていると、それぞれの交換タイミングを把握するのが大変です。でも、これを怠るとポイントが失効してしまう可能性があります。
スマートフォンのカレンダーやリマインダー機能を使って、ポイントの有効期限や交換タイミングを管理しましょう。定期的にチェックする習慣をつけることが大切です。
年会費の支払い時期を管理する
年会費がかかるカードを複数枚持っている場合は、支払い時期を把握しておくことが重要です。同じ月に複数の年会費が重なると、家計への負担が大きくなってしまいます。
可能であれば、年会費の支払い時期をずらすように調整してみましょう。また、年会費の支払い前には、そのカードを継続するかどうか検討することも大切です。
まとめ：あなたに合った枚数でクレジットカードを賢く活用しよう
今回の記事では、クレジットカードの適正枚数について詳しく解説してきました。最後に、重要なポイントをまとめておきましょう。
クレジットカードの適正枚数は2〜3枚が理想的で、これは多くの人にとってバランスの取れた枚数です。複数持ちには国際ブランドの使い分けやリスク分散、ポイントの効率的な獲得などのメリットがあります。
一方で、年会費の負担増加やポイントの分散、管理の手間といったデメリットもあることを理解しておきましょう。申込みタイミングの調整や使わないカードの解約、セキュリティ管理の徹底が重要です。
初心者には楽天カードと三井住友カード(NL)の組み合わせがおすすめで、バランス重視ならJCBカードWとエポスカード、ステータス重視ならアメックスと三井住友ゴールドが良いでしょう。成功のコツは、メインカードを決めて使い分けルールを作り、定期的な見直しを行うことです。
大切なのは、平均的な枚数に合わせることではなく、あなた自身のライフスタイルに最適化した枚数を見つけることです。この記事を参考に、自分にぴったりのクレジットカード活用法を見つけてくださいね。
